При оплаті за кордоном банківська картка автоматично конвертує гривні в іншу валюту. При цьому банк використовує свій картковий курс, який часто значно вищий за офіційний (НБУ або Visa/MC). Наприклад, за даними ПриватБанку 8 червня 2025р. банківський курс долара складав 41,15 ₴/USD, тоді як офіційний був майже на 2–3 грн нижчим – це і становить приховані втрати. Якщо валюта платежу не гривня і не
USD/EUR, виникає подвійна конвертація: спочатку перераховуються злоті (чи інша
валюта) у долари/євро, а потім – у гривні. У підсумку сума списання може суттєво перевищувати заявлену. Наприклад, німецький онлайн-магазин показує ціну 100 € як
3 925 ₴ (курс Visa/Mastercard), але банк по гривневій картці спише еквівалент 100 € за своїм курсом, і ви фактично платите близько 4 100 ₴.
Рекомендація. Щоб уникнути подвійної конвертації, перед оплатою можна у
мобільному застосунку банку вимкнути опцію «подвійної конвертації» (для PayPal це потрібно зробити в самій платіжній системі). Найкращий варіант – відкрити валютну картку (USD/Євро в залежності від тої валюти яку приймає магазин) і розраховуватися нею в потрібній валюті. Так ви зведете курс банку практично до нуля (торгова точка пише зі стільки, скільки з карткового рахунку) і уникнете дворазового обміну. Дуже раджу переводити на віртуальну картку в USD/Євро рівно ту суму, яка потрібна для оплати щоб уникнути якихось додаткових комісій/витрат, які може виставити не дуже чесний магазин.
Банківські та системні комісії за кордоном
Банки можуть брати додаткові комісії за операції за кордоном або перевалювати їх у
курсі. Наприклад, П*Банк встановлює комісію 2 % за зняття готівки валютою за
кордоном. Проте за саму оплату товарів чи послуг валютною карткою
П*Банку комісія за конвертацію відсутня – ви не платите додатково, крім
банківського курсу. Також слід пам’ятати, що міжнародні платіжні системи (Visa,
Mastercard) мають свою «інтерчейндж»-комісію (0,1–1 %), яка зазвичай вже включена у валютний курс.
Інші системні комісії: PayPal зазвичай додає 2,5–4,5 % до суми транзакції під час
конвертації валют. Зараз для українців деякі комісії PayPal тимчасово скасовано (треба слідкувати за поточною ситуацією), але маржа за обмін валют стягується завжди (зазвичай ~3–4 %). Revolut у стандартному тарифі дозволяє безкоштовно обміняти до 1 000 € на місяць, а потім стягує 1 % за «сумлінне використання». Wise (TransferWise) натомість завжди використовує реальний середньоринковий курс і стягує прозору фіксовану комісію – від 0,47 % для великих сум.
Умови популярних платіжних сервісів (актуальні на момент написання)
- ПриватБанк. Може стягувати 2 % за зняття валютних коштів закордоном, але
оплата покупок у магазині (онлайн чи офлайн) валютою на валютній карті без
комісії за конвертацію. У приват24 можна відкрити мультивалютну картку
(USD/EUR) і уникнути маржі курсу. - Монобанк. При розрахунку гривневою карткою за кордоном можливе подвійне
конвертування (UAH→USD/EUR→UAH). У застосунку Monobank можна
відключити подвійне перетворення. Також є можливість відкрити валютну
картку, що одразу обходить конвертацію. Комісій за розрахунки валютою чи
зняття готівки Monobank не стягує (крім банківського курсу). - Revolut. Онлайн-банк з мультивалютними рахунками. У стандартному плані
перші 1 000 € обміну на місяць без комісії (далі – 1 %). Поповнення картки
пластиковими картками з-за меж ЄС може тягнути невеличку комісію (питання
«збереженої картки»). Платежі безпосередньо іншим користувачам Revolut –
миттєві й без комісій. - Wise (TransferWise). Мультивалютний рахунок з прозорим тарифом:
використовує курс mid-market без надбавок, а плата за конвертацію зазвичай
від 0,47 % від суми (залежно від валюти). На відміну від інших, Wise відкритий
для переказів і оплат за кордоном з мінімальними витратами. - PayPal. Підтримує 25 валют, але не має гривні: при виведенні коштів з EUR/USD
на українську картку сума буде конвертована у гривні. PayPal зазвичай бере
фіксовану комісію ~3,4 %+фіксовано за транзакцію і додатково 2,5–4,5 % за
конвертацію. Наразі для українських акаунтів власні комісії PayPal скасовані,
але курсова маржа залишається.
Приклади переплат при покупках online
- Ціна в гривнях та списання з карти. Ви купуєте телефон за 100 € у німецькому
інтернет-магазині. Сайт відразу показує ₴3 925 за курсом Visa/Mastercard, але
банк по вашій UAH-картці спише еквівалент 100 € за власним курсом 41,00 –
тобто близько ₴4 100. Ви переплатили ₴175, не помітивши різниці. - Подвійна конвертація. Ви розраховуєтеся гривневою карткою у Польщі: платіж
у злотих конвертується у USD/EUR, а потім знову в UAH. Цей «подвійний обмін»
автоматично активується, якщо не відключений. Monobank попереджає, що так
можлива плата більше, ніж очікуєте. - PayPal конвертація. При оплаті через PayPal товарів у євро сервіс зазвичай
додає ~3–4 % до курсу. Навіть якщо ціна на сайті здається в гривнях, непомітний
«банківський» курс PayPal може бути гіршим за НБУ.
Як не переплатити: поради покупцям
- Уникайте DCC (динамічної конвертації). Якщо сайт чи POS-термінал
пропонують конвертувати в грн (VAСR – Visa Acquirer Request), відмовтеся.
Краще платити в місцевій валюті продавця, навіть якщо сума в грн здається
«зручною». Так ви отримаєте кращий курс платіжної системи. - Вимикайте подвійне перетворення. У застосунку банку в налаштуваннях
картки часто є опція «подвійна конвертація». Щоб уникнути непотрібних обмінів,
вимкніть її перед оплатою. Можна тимчасово ввімкнути для найменшої втрати, а
потім знову відключити. - Користуйтесь валютними картками/рахунками. Відкрийте валютну карту
(USD/EUR) або мультивалютний рахунок у банку/сервісі. З неї платежі в цих
валютах здійснюються без конвертації – курс банку «0 %». Це найпростіший
спосіб уникнути прихованих зборів. - Перевіряйте курс у банку. Перед оплатою подивіться у банківському додатку,
якою буде сума списання. Більшість банків показує попередню суму у грн; якщо
вона відрізняється від розрахованої вартості – скасуйте операцію і зробіть
переказ з валютного рахунку або іншим способом. - Використовуйте профільні сервіси. Для регулярних покупок за кордоном
можна застосувати мультивалютні сервіси (Revolut, Wise), які дають справедливі
курси і мінімальні комісії. Також слідкуйте за акціями: наприклад, Smart-рішення
в Monobank або акції від інших банків можуть знизити витрати за кордон.
Пам’ятайте, що підсумкові витрати залежать не тільки від ціни товару, але й від курсу та банківських націнок. Розуміння схеми конвертації і доступних інструментів допоможе не переплатити при покупках онлайн за кордоном.
Залишити відповідь